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小微企业中的“小微”,也能攀上银行贷款

2019/12/3 9:37:02

小微企业中的“小微”,也能攀上银行贷款

一方面,初生的科技型小微企业欲寻低成本融资而无门;另一方面,在经济下行期,许多银行面临“资产荒”,缺乏优质且低风险的放贷对象,难以完成监管部门“三个不低于”的要求,即小微企业贷款同比增速不低于各项贷款平均增速,贷款户数不低于去年同期,小微企业申贷获得率不低于去年同期。

 

因此,如何在银行和小微企业之间打通融资供需不对称,亟待解决。

 

银行批量化服务“蚂蚁小微”,有了可能

 

日前,广发银行上海分行与上海蚂蚁雄兵天使基金达成战略合作,探索为正处于初创阶段的科创型小微企业提供综合金融服务,不失为一种尝试。

 

解放日报·上海观察记者了解到,互联网教育平台沪江网发起了“蚂蚁计划”,在该平台上吸引了上千名创业者和数百名企业家加入。这些致力于教育领域的科创小微企业,同一般的小微企业相比,属于小微企业中真正的“小微”,堪称“蚂蚁小微”。

 

这其中,许多正处于初创阶段的小微企业,属于科技型小微企业,轻资产、无抵押,员工人数少,年龄偏年轻,需要一定的金融支持。由于金融服务仍然稀缺,许多初创阶段的科创型小微企业,主要依赖于天使投资和风险投资。但总的来说,金融服务仍然稀缺,这些处于初创阶段的小微企业,还是面临着融资难的现实问题。

 

针对小微企业融资难的问题,广发银行上海分行此次通过与平台整体合作,推出了针对这些“蚂蚁”小微企业的无抵押和抵押类等一揽子的融资服务。平台对于这些小微企业的真实业务背景和创业者的熟悉和了解,使得银行得以整体控制对小微企业的信贷风险,实现对小微企业批量化、集群式地授信,降低了银行服务单家企业的单位成本。

 

反过来,也使得这些小微企业中的“小微”,有了攀上大型银行授信的可能。要知道,相比于其他金融渠道的融资,从银行获得融资的成本相对较低。优质的小微企业更不必担心风投介入过早而对企业决策、运营等方面带来自主权的制衡。

 

套用标准化产品已经out,小微金融得走专业化道路

 

在这一揽子金融服务中,最为亮眼的莫过于广发银行为进一步扶持小微企业而开通的“捷算通卡”服务。捷算通卡改变了以往对公客户必须到开户行办理业务的流程,客户(也就是小微企业创业者)持卡可在国内任意银联渠道,包括ATM机、POS机等,进行对公结算业务办理,满足企业跨行现金取款、跨行转账汇兑、银联POS消费、跨行账户查询等功能需求,免去了以往企业到银行网点验证、填支票、排队等繁琐程序。支付结算只是捷算通卡的基础服务,在此基础上,广发银行还实现了对客户的智能化现金管理、理财服务,未来还将基于捷算通卡的基础数据、对接大数据平台,从而更好的为这些还处于成长阶段的小微企业提供更加多元化的金融服务。

 

广发银行上海分行副行长邵敏介绍,在探索服务小微企业的早期,银行主要的思路是以产品为导向,即先设计统一的产品,让企业被动地适应产品并尽量达到可以适用产品的标准。这样做的局限性显而易见,有些好企业未必适应标准化产品,也有些企业为了获取资金勉强“套产品”,风险并不完全可控。“因此,银行的小微金融必须走专业化道路。”

 

蚂蚁计划发起人于杰介绍,这次通过合作,广发银行上海分行对平台上初创科创企业细化剖析,全面了解企业包括资产结构、业务发展等背景,再通过银行内部多条线部门联动,针对这些企业制定金融服务方案,而且每月由银行专员帮助企业分析财务问题并针对性服务。这样,这里的科创型小微企业将得到综合化的金融服务,并不单局限于一款产品。